百万医疗险靠谱吗 百万医疗险有什么特点

不少人对百万保险很感兴趣，但是百万保险真的值得买吗，百万保险有哪些地方是需要注意的呢，八宝网小编就来说说吧。

了解这几点，你才能避开百万医疗险的坑!

百万医疗险便宜的原因不能说是坑，但是确实有你需要了解风险，你要了解它的特点，再做决断：

特点一：百万医疗险是一种短期保险

即大多数是一年期的期限投保，并且在此基础上每年再续保。

短期保险的好处1: 超高的杠杆比，也就是说能以非常低廉的价格获得超高的保额。

百万医疗险也不例外，市场上的百万医疗险，价格集中在几百元左右这个档位，而保额在100万到600万之间。 这和重疾险每年几千或者近万元的投资，但是保额只在30-50万相比，从价格上看是非常划算的(但这不代表百万医疗险可以取代重疾险，这个我们后文会再谈)。

短期保险的好处2: 能做到保障齐全

百万医疗险能大热，也是因为它不限疾病，不限社保用药(重疾险一般覆盖25-30种重大疾病，其余不保)，如果得了不被重疾险覆盖的大病，但是恰好投了百万医疗险，那么可算是躲过一劫。

所以百万医疗险，除了在金额上有更高的保障，在疫病范围上也得到了更全面的保障。

短期保险的风险：续保问题

但是百万医疗保险，和所有短期医疗保险一样，有一个续保的问题。

百万医疗险分为两种，一种是保证续保的，一种是不保证续保的。

什么叫保证续保，根据教科书的定义是这样的：

1. 对带有保证续保条款的医疗险，保险公司在约定的最高续保年龄前(比方说法定退休年龄或者99岁)不能终止合同，必须续保。

2. 虽然保险公司不能因为个人的风险状况单独对调整保费，但可以在对该他/她所在的风险组别做风险考量后，统一调整。

针对百万医疗险，我们可以这样解读“保证续保的条款”。

首先有弄清楚的有两个概念“投保年龄”和“续保年龄”

百万医疗险的投保年龄即是你初次投保的年龄限制，一般在28天以上， 49岁到65岁以下。

但是初保之后，可以再续保，续保年龄一般可以至80岁到99岁。

而在续保时“不能因为个人的风险单独调整保费”，意思是如果你这时候健康条件发生了状况，那么不能因为这个原因增加保费费用，还是按照初次投保时约定的保费续报。

或许有人会说：不能保证续保有什么关系呢? 这款续保不了的话，我再换一种百万医疗险。

因为不能续保而换保险的风险在于：可能到那时，你的身体状况和年龄状况已经不能再投百万医疗险。比如我投的一款百万医疗险在我68岁时不能续保了，那就麻烦了，因为市面上几乎没有百万医疗险是接受68岁的人投保的。 还有一个不利情况是，我的身体条件发生了变化，那么很多百万医疗险会拒保，另一些会把保费核算得很高。

所以找一款保证续保的百万医疗险是非常重要的，如果不能保证续保，那么这款百万医疗险就可以在你的选择名单中排除了。

那保证续保的百万医疗保险，是不是就和长期险没有区别了呢? 不是!

即使是保证续保的短期保险，续保也面临两个风险：

1. 保险下架。其实在保险业中，除了嫁接私人医院和国外医疗机构的高端保险，其他医疗保险是很难赚钱的。 但是即使不赚钱，保险也会为了吸引用户和维持销售渠道等等原因继续运行，但是一旦保险亏损得很厉害，就面临下架。 这时候就会出现无处续保的尴尬，到时你再更换其他牌子的百万医疗险，就要重新核保，意味着保费的增加，或者因为自身健康状况或者年龄的原因被拒保。

所以在考虑投百万医疗险的时候，除了考虑到条件是否优厚以外，也要考虑到这个保险能不能长险运行下去。 这就是跟投长期保险不一样的地方，如果性价比太高，投保条件太宽松， 也不一定就是好事。

2. 保费整体上调。 虽然保险公司不能因为你的个人情况的变更来调整保费。但是保险公司可以整体上调保费，对某一年龄段的所有用户统一加价。 所以现在便宜的保险，如果你想长期投下去的话，不一定会一直是最便宜的。

特点二：百万医疗险有免赔额

免赔额即是免赔的额度。在这个额度内的花费，保险公司不予保险，投保人自行承担。

百万医疗险的免赔额一般是1万/年，且社保和公费医疗已经报销的费用不计算在内。

那么，免赔额是不是越低越好?

这其实是一个需要整体权衡的问题，现在市面上的确有0免赔或者超低免赔额的产品，但是相对的保费就会比较高，所以这个问题就变成了我们有没有必要为了0免赔/超低免赔 增加过高的保费投入?

我认为是没有必要的，百万医疗保险最大的吸引力就是它的“高杠杆”，几百块的投入可以覆盖百万级别的医疗费用，其核心还是用来抵御大病带来的重大经济损失，为了降低免赔额而增加保费投入，仔细想来是和我们购买百万医疗保险的初心有些相悖的。

免赔额这件事不应该追求最低，而是应该追求合理与平衡，选一个在保费投入和免赔额之间达到平衡的产品才是正确的做法。