给孩子买保险哪种比较好哪种保险买给孩子比较划算

孩子出生没多久爸爸妈妈就会考虑给孩子买保险了，毕竟保险一般都是很多的宝妈愿意为自己的孩子办理的，但是什么时候买保险比较好呢，买什么保险好呢，八宝网小编为大家带来关于给孩子买保险的具体问题具体分析。

前几天，香港的朋友Carrie找我聊天。Carrie说，香港没法给新生儿办社保，自己正在考虑给刚刚出身的小朋友买一份商业保险，但漫天飞的生词，真的让她不知道该买哪一种保险好。

“什么返还型、消费型、分红，到底是什么意思?”Carrie问我。

刚好，我这几天也想为瓜瓜买一份保险，所以特地去咨询了几位我在保险公司供职的朋友，自己也对比了一些产品。看完这篇文章，你一定会更加清楚该买什么、不该买什么。

少儿保险应该优先选择哪些险种?

一、社保。

对于大陆的妈咪和孩子来说，首先当然是社保(少儿医保)。

小朋友一出生就可以给他买少儿医保了哦，出生后三个月内办理可以立刻享受医保，不然就要等到每年9月1日到11月30日集中办理了，次年1月1日才能享受。

拿杭州举例，每年只要付200块钱，就能报销一定比例(一级、二级、三级医院支付比例不同，也有上限，具体想了解的话就百度下当地政策就好，这里不展开讲了哈。)这个羊毛必须薅。

二、商业保险。

社保毕竟还是提供最基础的保障，但商业保险可以弥补社保覆盖不到的部分。

目前针对小朋友的商业保险分为几类，我挑选了最常购买的几类，做了一张简单的Excel表格(往下翻)。

目前市面上的险种眼花缭乱，不少险种在主险之外还会附加一些险种(比如主险是重疾险，附加给你住院医疗险，不过保额比主险低一些)。

我的建议是，综合险种可以买，不少综合险种也挺好的。但大家一定要了解具体的险种和自己的需求，用有限的资金去买几个真正需要的种类，把保额做大。不要稀里糊涂买了一堆不必要的附加险，白白浪费了钱;或者不了解自己买了哪些险种，导致重复购买。

下面是Excel表格：

一定要在几个种类里排序的话，我推荐的优先顺序是重疾>意外伤害险>住院医疗险>教育储蓄基金(针对有社保的大陆地区而言)。

请记住一个重要的原则：重大风险优先保障;小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的。

A.重疾险应该买，而且应该早点买。

推荐指数：★★★★

重疾险顾名思义，即重大疾病保险。为什么优先推荐重疾险?

1、在所有疾病中，罹患重疾对一个家庭财务状况的挑战是最大的。

很多人会觉得，相对于感冒发烧看门诊、磕磕碰碰缝个针来说，重疾的发病率很低，买了说不定是白花钱。

但买保险不能仅仅考虑“概率”。从抗风险角度来说，一旦确诊重疾，几十万甚至上百万的治疗费用对一个家庭的财务会是重大打击。毕竟，除了初期的诊疗费用以外，罹患重疾还会产生大笔后续的治疗费、营养费、护理费等等，除非是“土豪”家庭，否则一般家庭会受到极大影响。

此外，目前重疾有越来越低龄化的趋势。

2、越早买越便宜。

小朋友年龄越小，保费就越便宜，此后每大一岁，保额就会相应增加。

拿一个小宝宝和一个成年人比，同样是50万保额的返还型保险，成年人可能一年需要缴一两万才能拿达到同样的保额;而小宝宝就只要每年缴一两千就可以保50万，相对来说比较划算。

3、种类未必越多越好。

我们在挑选重疾险的时候也可能会眼花缭乱。有些重疾险可以保80种疾病，有些则是40种、20种。到底买几种合适?

首先，无论涵盖了是80种还是40种重疾，一般都会包括国家规定的25种重大疾病，比如恶性肿瘤等等，这25种疾病在重疾中都属于比较高发的，基本可以占到重疾理赔的90%了;

其次，市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，比如包含了白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病的儿童重疾险产品。到底有没有必要对这几种病症进行额外的考虑?

其实，小朋友中患病率最高的是白血病，白血病又叫血癌，属于癌症的一种。癌症其实就是恶性肿瘤(后面一种是比较书面的叫法)，本身已经包含在国家规定的25种重疾中。

而小儿麻痹症的学名“脊髓灰质炎”，虽然不属于25种重疾范围，但随着疫苗的普及，发病率已经急剧下降。

严重川崎病多发于5岁以下少儿，也不属于25种重疾范围。但如果及时发现并治疗，在没有并发症的情况下，治疗费用在万元以内，一般家庭是可以承受的。

总结一下，不管重疾种类有多少，发病率较高且理赔较多的25种重大疾病基本包括在里面了，所以，不要一味追求重疾种类多少，要注意有些动辄80种、100种的重疾险，有可能只是为了吸引眼球。当然，如果同样保费，范围当然越多越好啦。至于专门针对儿童高发疾病的，有当然好，没有问题也不是很大。

4、有“保费豁免”功能就最好。

买的时候，可以关注下是否有保费豁免功能，有则更好。保费豁免是指投保人发生身故、残疾、重疾或轻症疾病等情况，保险公司获准后，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

B.住院医疗险可以考虑，但门诊险完全没必要。

住院医疗险推荐指数：★★★

住院医疗险常指报销住院费用的险种，一般都是在社保报销后进一步进行补偿，产品价格主要跟保额有关，还包括是否涵盖非医保药品，是否有起付线等，具体差异要看产品条款。

住院医疗发生概率不算太高，花费介于重疾和门诊之间，可买可不买。如果主险里有附加此险，那么买买也无妨。个人建议是，重疾险结合住院医疗险购买，反正一般的附加险也不会很贵。

健康险里还有一个种类，叫门诊险。门诊险是完全没必要买的(这里针对的是大陆地区，像Carrie一样在香港没有少儿医保，那么门诊险可以考虑)。

大陆社保本身已经能够Cover掉门诊里的大部分费用，剩下的钱我们自己也能够承担，几乎不会对家庭财务造成任何影响，在财务上来说，这叫“自留风险”;一些单位甚至可以报销一部分子女的门诊费用。一般来说，门诊的费用通常也不高，保险理赔需要时间和精力，在这里花费时间成本，也不是那么值得。

C.意外险较灵活，意外发生概率较高，建议买。

推荐指数：★★★☆

意外是谁都预料不到、突发的、不可控的，而小朋友好动，对外界的风险的抵御能力差，安全意识也比较弱，1-4岁又是意外高发的年龄。

我之前写过，瓜瓜大概在一岁半多的时候摔破头缝了好几针，当时为了用更细的美容针，就去私立整形医院缝针，只能全部自费，大概花了三四千元。其实这笔钱是有可能通过意外险来赔付的。

像这样的磕碰、猫爪狗咬、烧烫伤、交通意外等，一般都属于意外险的范畴。一般意外险是一年买一次的，比较灵活，费用也不高，不会对家庭造成太大的负担。

这里说一下，目前市面上五花八门的意外险非常多，比如我看到一款产品，主险是意外险，附加了走失慰问金、绑架勒索每日津贴等等。说真的，如果真的走失了，靠着几块慰问金能顶什么用呢?所以这一部分我认为只是噱头，没有购买的必要，毕竟，从精算角度来讲，不管附加任何险种，都是要多收费的。

D.教育基金属于强制储蓄，有条件时再购买。

推荐指数：★★

我朋友认为，如果个人理财做得还不错的话，完全没必要买作为储蓄的教育基金。其实，这种观点是不对的，因为保险和理财的功能是不同的，无法仅用收益去比较。

教育基金主要有两个优点：一是它作为一种强制储蓄，到了一定年龄(比如小朋友18岁要上大学的时候)是一定可以拿到手的。如果你想为孩子未来上学强制攒下一笔钱(毕竟这笔钱可能每年花着花着也就没了)，会是不错的选择。二是大部分教育基金都有“保费豁免”功能，什么是保费豁免，前面已经解释过了。

但教育基金的也有缺点。一是，它既然是一种强制储蓄，那么如果家庭里一旦遭遇经济上的变故，不交续期保费，属于合同终止，损失会很大。不像理财产品，需要现金的时候，赎回就行了。二是，从投资角度考虑，它的收益性都不会太好(当然，理财产品也不能保证不会亏本)。

所以，对于中产阶级的家庭而言，教育基金完全可以排到最末尾买。如果家庭的经济状况还可以，整个家庭的抗风险能力比较强(重疾等保险都已经买齐了，家庭储蓄也比较丰厚)，那么可以考虑为了孩子的教育强制储蓄一笔费用。

E.上了幼儿园以后，可以考虑买学平险。

如果小孩上幼儿园、小学、中学了，可以买学平险。学平险全称为“学生平安保险”，幼儿园、中小学等全日制教育机构的学生都能投保。大部分学平险包含了意外、重疾、住院医疗等险种，一般一年就缴纳几十到上百不等，保障期就是在校的一年。由于小朋友在校出意外的概率比在家出意外的概率要高些，考虑到这一点，学平险是可以买的。

不过，现在国内学校一般禁止代售学平险，只能家长自己去买了。另外，学平险比较便宜，相对的保障也比较低比较基础，有些保额是相当低的，有些不保重疾，或者保也只保一两万，其实等于没有。个人建议是，如果买了重疾、意外险或一些综合险种的，不买学平险也没事。但如果什么商业保险也没有买，那么建议买个学平险垫个底，至少能在社保之外再得到一些基本的保障。不过，不管买没买学平险，我个人都建议，还是要单独买一份重疾险。

重疾险的延伸——缴费期、保障期、保额多少比较合理?

一、重疾险买多少额度合适?

个人认为，既然要买重疾险，就要按需求买够，否则就无法从根本上解决家庭财务问题。

重疾险建议保额：50万以上。像白血病的治疗，后续营养等费用，少说50万起跳。

其实哪怕是50万，也只能算是中等保额的产品，由于重疾发生的概率小，有些消费型的重疾险，50万保额每年只要交几百块就可以了，并不昂贵。

二、重疾险应该购买定期还是终身的?

个人建议是，定期的灵活度更高一些。目前市面上有不少短期的重疾险可供选择。比如交一年的费用，保证一年内的重疾问题，这样相对比较灵活，保险品种更新换代快，第二年新出了其他更好的产品也方便更换。

中期或者终身重疾险在选择的时候，要注意，缴费期上不必选择太长，可以集中在孩子未成年之前，等孩子成年了可选择自己合适的险种为自己投保，但保障期可相对较长(比如60年、70年、80年)。

三、主险之外的附加险怎么选择?

还是那句话，不管附加险如何诱人，最终还是要投保人掏钱的，我们一定要根据自己的需求来选择。

但重疾险里，如果搭配有一些轻症或者住院医疗的险种，还是建议选择的。

返还型保险，还是消费型保险?

有些保险会宣传自己有“返还”，听上去好像会比不“返还”的要更“值”一些。

其实所谓“返还”，就是储蓄(返还)型保险，如果在一定年限中没有发生条款责任的话，保险公司会把钱返还给你(有可能一次返还，也有可能分好几次);

和返还型保险相对的，就是消费型保险，在保障期间没有产生理赔的话，保费也就不退还了。相当于汽车保险，你买了保险在路上开一年，没有发生任何剐蹭，这钱就不退给你了，相当于花钱买了个心安。

消费型保险好，还是返还型保险好?其实从精算角度上来说，他们的本质是一样的。对于老百姓来说，可能只是观念上的区别，觉得消费型保险如果没有发生条款责任，钱都被保险公司挣去了，不划算;而返还型保险最后还有些钱退回到手上，好像心理能接受一些。其实，返还型保险中，投保人也一样要付出保费的时间与机会成本的，扣去的钱是和消费型险种差不多的。

说到底，保险的本质是消费型，无论购买消费型还是返还型，这一类钱都花费掉了。

消费型险种通常比较便宜，一般可以比返还型便宜50%;所以个人建议是，支付能力较弱的，可以买消费型险种;思想上接受不了钱直接没了的，可以买返还型险种。

保险分红，到底诱不诱人?

给孩子买储蓄类的产品，只要实现自己最主要的目的就行，至于是不是分红型的不是特别重要。

有必要特地去香港购买保险吗?

到底要不要去香港购买保险?我认为要看情况。内地保险和香港保险各有优势，我的建议是，如果经济条件很不错的家庭，也是可以考虑配置一些香港保险的，但普通家庭千里迢迢到香港去买保险，还是要慎重。

香港保险的优势还是在的，比如保费相对较低，保障的内容更广泛;用美元结算，相当于配置了一部分美元资产;另外，有不少国际大保险公司，都有百年的历史了，相对也还让人放心。如果说需求希望实现保障的时候，同时将一部分资产分散配置，那么香港保险是可以选择的。但普通的家庭，又是给孩子买保险的话，特意上香港去意义不大。

一来，境外交易有监管、汇率风险。

现在香港保险从业人员越来越多，有些销售员甚至不惜到内地对客户进行耐心讲解。按照我国目前现行的保险监管政策来说，香港保险业务员和经纪人均不可在内地直接销售香港保险，这一行为目前尚处在灰色地带，不受大陆法律的允许和保护。

有些人千里迢迢去香港签单，但如果买了美金保单，也会面临汇率风险。虽然美元是强势稳健货币，但一些产品是在数十年后结算的，未来汇率如何、美元到底还会不会依然稳健，很难预测。

二、保险是长期的服务，一旦发生条款责任，内地理赔起来更方便。

购买保险和其他商品有很大的不同，一般的商品从香港买回来，就一次性完成了交易，属于消费品。而保险不同，保险是一份承诺，在发生条款责任时，受益人得到保险公司相关服务与利益的保障。从买了保险那一刻开始，就意味着保险公司服务的起点，如果在内地买保险，签单、理赔等都会方便一些。

另外，随着内地保险业在发展，一些产品的竞争力也开始凸显，虽然还比不上香港的产品品种丰富，但目前内地的保险业正在飞速发展，有竞争力的产品还是相当多的。